Лизинг для физических лиц: выгодно ли это?
Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают приобрести авто на наиболее выгодных условиях, особенно, если нет возможности сразу внести полную сумму.
До недавнего времени единственным вариантом для физических лиц приобрести автомобиль, оплатив только часть его стоимости, был банковский кредит. Однако с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант – лизинг.
На сегодняшний день услугами лизинга в основном пользуются компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Однако есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшие деньги. Например, в 2016 году около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.
Разберем более подробно все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.
Что такое лизинг?
Термин «лизинг» происходит из английского языка и является производным от слова «to lease», что означает «сдавать в аренду». Приобретение имущества в лизинг предполагает долгосрочную аренду транспортных средств, оборудования и других активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.
Возможность приобрести автомобиль в лизинг появилась у обычных россиян относительно недавно — в 2011 году. Именно в этот период были внесены соответствующие изменения в российское лизинговое законодательство.
Разновидности лизинга
Существуют два основных типа лизинга, которые могут быть использованы для сделок с физическими лицами:
* финансовый (выкупной) – с возможностью выкупа транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает его владельцу. По истечении срока использования автомобиль становится собственностью конечного пользователя.
* оперативный (возвратный) – без возможности выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране этот тип лизинга не очень распространен. По окончании срока действия лизингового договора автомобиль возвращается лизинговой компании.
В обоих случаях на протяжении действия лизингового договора автомобиль находится в собственности лизинговой компании, а клиент пользуется им по доверенности.
В настоящее время все правила, касающиеся составления доверенности, регулируются. Лизинговая компания выдает документ автовладельцу, который действует на протяжении всего периода погашения задолженности. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.
Договор лизинга может быть заключен на различные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели автомобиля, его состояния, срока договора и других факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:
- амортизация автомобиля за период;
- процентные средства;
- комиссия лизинговой компании;
- сама стоимость автомобиля;
- дополнительные факторы, такие как сумма страховки имущества.
Что выгоднее — лизинг или кредит?
Приобретение автомобиля в рамках лизинга предоставляет ряд преимуществ для физических лиц по сравнению с кредитованием. Одним из таких преимуществ является более быстрое рассмотрение заявки. Например, Сбербанк обещает принять решение по лизинговому займу в течение 8 часов. Кроме того, первоначальный взнос при лизинге может быть невысоким. Некоторые компании предлагают оформить договор лизинга с залоговым взносом в размере 10%. Такие условия предлагают «Балтийский лизинг» и ВТБ-лизинг. Ежемесячные выплаты по договору лизинга также могут быть более низкими по сравнению с кредитованием.
Кроме того, существуют специальные государственные программы поддержки отечественных автопроизводителей, которые позволяют приобрести автомобиль российского производства со скидкой от 10%.
В отличие от программ автокредитования, лизингодатель берет на себя все регистрационные процедуры, поэтому вам не нужно тратить деньги, усилия и время на взаимодействие с соответствующими органами. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам придется самостоятельно оплатить регистрацию автомобиля в органах ГИБДД.
Лизинговые программы предлагают больше вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец может выкупить автомобиль и стать его полноправным владельцем, обменять его на новый, вернуть б/у автомобиль лизингодателю или продлить договор лизинга. В то же время, после окончания срока действия кредитного договора, у автовладельца нет никаких вариантов. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.
Однако, при оформлении автомобиля в лизинг, физическое лицо должно понимать риски, связанные с этим видом кредитования: в случае банкротства лизинговой компании, помимо потери автомобиля, владелец также теряет деньги, внесенные за автомобиль.
В России до сих пор существует большая проблема с лизинговым рынком — недостаточное количество программ для физических лиц. Большинство выгодных условий доступны только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям.
Покупка автомобиля в лизинг имеет свои преимущества для физических лиц. Однако существует и серьезный недостаток, связанный с возможностью потери автомобиля в случае просрочки.
Мы решили проанализировать стоимость покупки нового автомобиля Kia Sportage в кредит и в лизинг.
KIA Sportage в кредит
Предположим, мы планируем приобрести обычную комплектацию Kia Sportage Classic «Теплые опции» с передним приводом и двухлитровым двигателем. Его стоимость составляет 1 409 900 рублей без учета скидок за наличный расчет. Однако мы хотим приобрести автомобиль в кредит. В этом случае мы можем получить прямую скидку от производителя в размере 30 000 рублей и скидку в 18 000 рублей при оформлении кредита. Таким образом, Sportage будет стоить для нас 1 362 000 рублей. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 рублей. Какие условия предлагает нам партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк «СЕТЕЛЕМ»? При первоначальном взносе в 26% (362 000 рублей) и сроке кредита в 2 года, процентная ставка составляет 16,6%. Ежемесячный платеж составляет 52 000 рублей, а общая переплата составляет 195 000 рублей. Если мы растянем кредит на 3 года, процентная ставка останется такой же — 16,6%, а ежемесячный платеж составит 38 000 рублей. Однако общая переплата увеличится до 300 000 рублей.
Лизинговая программа для Kia Sportage
Мы обратились к лизинговому партнеру Kia, так как нас смутил высокий ежемесячный платеж. Мы выбрали компанию «Мэйджор Лизинг».
Мы готовы внести почти такую же сумму первоначального взноса — 360 000 рублей. Мы рассчитываем на возвратный лизинг на 2 года (24 месяца). Ежемесячный платеж составит 26 644 рубля. Всего мы заплатим 639 472 рубля. Если мы решим выкупить автомобиль, нам придется заплатить еще 681 000 рублей. Таким образом, наша переплата составит 319 000 рублей.
Если мы выберем возвратный лизинг с тем же первоначальным взносом в размере 360 000 рублей и сроком на 3 года (36 месяцев), то ежемесячные выплаты составят 21 531 рубль. В итоге, общая сумма выплат будет составлять 775 151 рубль. К этой сумме мы добавляем наш первоначальный взнос в размере 360 000 рублей, итого получаем 1 137 151 рубль. Если нам придется выкупать автомобиль, то нам придется доплатить еще 681 000 рублей. В итоге, переплата будет очень большой…
Давайте посмотрим, как обстоят дела с выкупным лизингом на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос в размере 360 000 рублей. Ежемесячные выплаты составят 50 706 рублей. В итоге, мы выплатим 1 216 944 рубля и вспомним о первоначальном взносе в размере 360 000 рублей. Зато мы сможем уехать на своем собственном автомобиле Kia Sportage за 1 578 944 рубля, переплатив банку 216 000 рублей.
Если мы решим взять выкупной лизинг на 3 года, что нам потребуется? Нам нужно будет снова отдать 360 000 рублей (первоначальный взнос) и выплачивать каждый месяц 36 305 рублей в течение 36 месяцев. В итоге, после трех лет общая сумма выплат составит 1 306 992 рублей. Если мы добавим к этому первоначальный взнос, мы получим сумму в размере 1 668 992 рублей. Таким образом, переплата составит 306 992 рублей.
Отметим, что если первоначальный взнос составляет менее 40%, то требуется предоставить следующие документы: паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах, копию трудовой книжки и заполненную анкету. Банк рассмотрит договор в течение 3 рабочих дней. Годовой налог и ТО не включены в стоимость лизинга. Если хотите, можно включить эти расходы в тело кредита, но будет дешевле оплатить налог самостоятельно.
На этом примере мы видим, что лизинг не имеет явных преимуществ перед кредитом, за исключением незначительно меньшего ежемесячного платежа. И да, мы получим зарегистрированный Kia Sportage.
Однако, эксперты смотрят на перспективы развития лизинга для физических лиц в России с оптимизмом. Например, компания autospot.ru отмечает положительную динамику: «Еще два года назад мы не продавали автомобили по лизинговой программе, только за наличные или через автокредит. В этом году мы видим значительный рост. Ежемесячно мы продаем около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц», — говорит Дмитрий Рыбальченко, директор по маркетингу.
Немного статистики
Во всем мире лизинг является одним из основных способов продажи автомобилей физическим лицам. Например, в США и Центральной Европе около 30% всего рынка лизинга составляет лизинг для физических лиц.
В России покупка автомобилей в лизинг пока не очень популярна, только около 3% россиян используют эту схему. Одна из основных причин — недостаточная осведомленность населения о возможности покупки автомобиля в лизинг. Согласно данным Национального агентства финансовых исследований, только 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. И более половины опрошенных вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам. И это не удивительно, потому что услуги лизинга для физических лиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.
Кроме того, на сегодняшний день есть еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большинства потенциальных клиентов эта возможность практически ничем не отличается от традиционного лизингового соглашения.
Одна из причин низкого спроса на услуги лизинга заключается в отсутствии культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно иметь свою машину, поэтому многие предпочитают брать автомобили в кредит, а не в лизинг.
Наша страница на DRIVE2: